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寻找客观独立的第三方理财

时间:2011-02-09 22:35来源:未知 作者:admin 点击:

  
孙医生是一家三甲医院的外科主任医生,年届40岁,有一个活泼可爱的5岁女儿。家里所有开支交由妻子打理,可平日两人工作繁忙,根本无暇顾及家庭的财务状况。孙医生夫妇听朋友介绍在前两年买了一些基金和股票,经过两年股市的跌宕起伏,总投资亏了30%。孙医生觉得基金和股票不是自己能玩得转。隔行如隔山,那些保险、信托、银行理财产品越来越让孙医生夫妇眼花缭乱而无所适从,加上房贷、车贷、以及孩子未来大学的留学费用,想到自己的养老,孙医生夫妇真是一筹莫展。近日,孙医生去美国进行医学研究交流的时候,美国同行建议他寻找独立理财顾问的综合理财建议。
 
孙医生仅仅是一个缩影,与他有类似的烦恼的家庭不在少数。他们有较高收入的同时,忧心如何投资、如何为子女和家庭未来生活的方方面面进行筹划。他们也有以下一些问题:
1. 现在要做理财,得要跑好几家金融机构,买基金要去银行,买股票要去证券公司开个户,买保险又要去保险公司,几年累积下来,好象到处都有帐户,跑了不少地方,时间花了不少,有没有省时省事的办法?
2. 现在的理财产品太多,可是去哪家银行,都说自己的产品好,怎样才知道哪个产品适合自己?
3. 我的保险代理人卖保险的时候,承诺给我十几年的服务,可是到我要续保费、调整保额的时候,才发现他早已离职,这服务又有谁提供?
4. 现在大家的钱多了,想投资房产、股票、基金,想摆平与钱有关系的烦恼,像教育费用、税收、资产的继承等,哪里有专业的综合理财咨询服务提供?
伴随着国民“荷包”鼓涨,多数人无法从复杂而且专业的金融产品中甄选出最适合的组合。虽然传统的金融机构同样提供理财服务,但是呼唤客观独立的理财意见和全面的财务解决方案的声音越来越大,在2004年,独立第三方理财机构逐渐浮出水面,得到不少客户的青睐。
 
千呼万唤的第三方理财
 
孙医生的美国同行所提议的独立理财顾问行业就是国内现在的第三方理财。第三方理财有别于银行、证券和保险,是由独立的中介理财顾问机构根据客户的实际财务需求,提供综合性理财服务。这种服务基于中立、客观的立场,与客户基本不存在利益冲突。
 
从海外独立理财顾问公司的发展历史来看,为客户制定综合理财规划方案是业务核心。独立理财顾问公司的客户群一般为中产阶级, 向他们提供综合理财规划的目的是制定个人或家庭的财富战略。要制定这样的策略,理财顾问公司的理财专家或顾问团队需要分析客户的实际财务状况:他们需要存多少钱、花多少钱、有多少负债;他们需要积累多少财富,以便支付子女的教育费用和退休后安享晚年的费用等等。这些都构成了客户被厘定的必需达到的理财目标。针对这些目标,独立理财顾问会给予解决方案,经过与客户对方案进行沟通后,付诸实施,也就是为客户构建并管理投资组合(见图一)。
 
图一:独立理财顾问行业的理财步骤
 
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社会保险



 
综合的理财规划与建筑设计很相似。建筑师要设计一座建筑,首先是想到客户的需求,然后结合环境与环保因素,考虑到建筑结构力学与各建筑材料的特性,在完全符合建筑规章的各种要求下,才能为客户设计出实用而且美观的建筑。
建筑师设计完设计稿后,就交给营建商或施工队去完成从蓝图到实体建筑。相类似,理财顾问是财务建筑师,更是财务方案的营建商与施工队,甚至负责财务大厦建成后的物业管理、保安与维修保养工程部门。于是理财顾问的工作贯穿了客户的有生之年,满足客户金融需求的方方面面(见图二)。
 
图二:独立理财顾问行业的理财范围
 
 MySpace博客图片-讲述我的故事~

 
 

这种“从摇篮到坟墓”的金融服务,在西欧与北美经济发达地区,更多的是由独立理财顾问行业提供,与银行、保险和证券等对比,它们有着无法比拟的优势(见图三):
 
 图三:独立理财顾问行业的优势  
 
银行、保险和证券等金融机构
独立理财顾问行业(第三方理财)
产品导向,向大众提供模式化的理财产品
客户需求为导向,是金融服务的中立方
强调自己产品平台的特性
花大量的时间与客户沟通,解决客户的疑惑,向客户提供一个全面的解决方案
与客户的关系处于“一锤子”买卖
注重与客户建立长期稳定、相互信任的关系,注重长期的方案跟踪过程
 

我国的第三方理财尚未成熟 

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比起西欧与北美的独立理财顾问行业发展30多年的历史,2004年才在中国面世的独立第三方理财行业,尚未成熟,仍处于起步阶段。 中国平安

从消费者的接受程度,在打理财富的问题上,大家还是更愿意相信银行、保险等大金融机构。据不完全统计,目前国内的第三方理财公司将近万家,但服务的客户量和客户总资产量恐怕连冰山的一角都不能及。另外,从经营模式、理财顾问的专业水平,以及在管理资金的安全性和品牌影响力都有待提高。

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中国的金融制度仍实行分业经营,对于想融合银行、证券、保险、甚至大型的信托计划业务的第三方理财,经营资格比较难取得,这给经营模式的发展带来不少阻碍。与传统模式下的金融服务相比,国内第三方理财提供的服务大致四类:综合理财规划建议与咨询、会员制服务、代销产品和委托理财。但囿于国内大部分客户还没有为个人咨询付款的习惯,综合理财规划建议与咨询是以理财服务的增值方式进行。随着近四年的发展,第三方理财市场上也渐渐出现口碑较好的公司,可从理财顾问的专业水平来考量,还处于参差不齐的状况。

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这也许是一个新行业伊始必经的阶段。事实上,第三方理财行业不是暴利行业,需要一个比较长的铺垫期,无论从客户对第三方理财的认识,还是从金融资格和相配套的监管制度,都需要循序渐进发展和完善。尤其在理财顾问的成长上,他需要时间去累积相当的知识、技能、经验,个人与客户的信任关系的确不是一朝一夕所建成。海外的独立理财顾问行业在开始的时候也经历过良莠不齐及监管不力的时期,发展到如今成熟时期,也历经了10至13年。
大金融机构拥有太多的客户、太多的管理层级、太多的例行公事,会导致理财服务的决策速度比较慢。“而独立理财顾问公司在美国,深得客户喜爱,---,原因他们能快速做出决策,给每位客户足够的关注,真正做到量身定做。” 国际金融理财标准委员会前主席提姆.契柯斯曾在今年指出:“在美国,独立理财顾问公司的总客户数量应该占到15%,与金融大机构这些巨无霸相比,不具有优势,但从管理资产规划来看,应该是占到将近40%。而美国,会有一些专门的公司为独立理财顾问公司提供平台,例如后台计算等---”这无疑给中国的第三方理财的未来发展提供两方面的提示:一是公司不是规模越大越好,要克服自身经营模式的缺陷,就要善于应用机制灵活的扁平管理与快速的投资决策流程。二是注重自身的后台建设,例如客户资料和交易历史记录的保存、管理的平台等。
 
如何选择第三方理财
 
当您觉得自己每月收支不合理;经常出现透支的情况;在债务上出现问题的时候,而自己的时间和精力又有限,像孙医生夫妇,可以寻找专业的第三方理财机构进行咨询。
 
无论您选择理财机构还是理财顾问,都有如下的注意问题:
1. 实地考察您的未来财务管家的硬件:
整体办公环境是否符合金融行业特点;是否有专门接待客户的洽谈室;是否有营业执照和从业资格;公司的注册资金与经营规模有多大;理财顾问的着装是否整洁、专业。
2. 多方面考察软件部分:
第三方理财有否经手客户的资金(应该不能经手);公司有否严格的客户资料保密制度与体系;是否具备理财产品的分析工具、专业技能以及资讯信息;是否有丰富的产品平台,可以落实理财建议;理财顾问的团队规模有多大;理财顾问的个人学历、资格、从业经验是否有披露;是否有完善的客户服务体系和售后跟踪服务承诺等。
 
从软硬件去考察第三方理财,能够降低我们选择的误差,但并不意味着理财交予他人就一劳永逸,这也是许多人理财的一个误区。要知道财富的成长,犹如种花,需要您与理财顾问共同关注,共同呵护,才会在有一天,开花结果。

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