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养老金改革之瑞典经验

时间:2010-01-04 00:00来源:国际金融报 作者:国际金融报 点击:

  

“瑞典的养老金体制改革难度很大,但10年来我们已成功地改变了过去由政府包办一切的不明智的做法,建立起一套与经济发展相适应的养老金体系。其中的经验与教训成为许多欧洲国家研究的范例。”这是前不久记者采访瑞典国家保险局时,养老金部门负责人乌勒·塞特格伦对记者说的一番话。塞特格伦先生从事养老金体制研究多年,是瑞典养老金制度改革的设计师之一。 上海人寿保险

  政府、企业和个人有明确分工,老有所养落到实处

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  作为福利国家典范的瑞典,是世界上最早建立全民养老金体系的国家之一。1913年,瑞典议会通过国民年金法案,规定对所有老年人口实行没有差别、一视同仁的养老金给付。这种具有普及性和强制性的养老金体制,保证了瑞典每一个老年公民都能享有基本的生活保障。二战以后,特别是20世纪70年代中期以后,瑞典社会经济发展速度明显下降,以高福利为主要特点的社会保障制度不再有利于瑞典社会经济的发展,并逐渐转变为制约瑞典经济与社会发展的因素。瑞典社会支出直线上升,居主要欧洲国家前列。 员工保险

  为此,紧缩社会保障支出是瑞典社会保障制度改革的基本政策措施。体现在养老金方面,就是逐步引入了与职工薪金收入相结合的养老金给付。1981年,瑞典政府加大紧缩社会保障支出的力度,降低了部分养老金津贴的标准。此后,政府将退休年龄提高到65岁。1994年,瑞典议会提出养老金体制改革建议,具体政策举措后来陆续制定,并于1999年开始实行。其中就包括用工资变化指数代替物价指数,作为计算每年养老金变化的标准,这使得养老金制度与经济发展趋势联系了起来。

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  同时,养老金改革将最低领取养老金的年龄提高到61岁,养老金津贴标准由相当于以前工资的65%降到55%。通过改革,瑞典建立起一套多层次、多支柱的养老保险模式,政府、企业和个人有了明确的责、权、利的分工,真正使老有所养落到实处。

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  养老金总数相当于职工在职时薪金的60%—80% 第三方责任险

  记者的邻居克拉斯今年42岁,他23岁开始工作,现在一家瑞典公司当技术员,月薪3.5万克朗(100瑞典克朗约合13.38美元)。每年2月20日之后,他都会收到一个桔红色的大信封,里面是过去一年里企业和政府为他缴纳的养老金数额和累计总金额,及在此基础上对他退休后各项收入的推断。以目前经济发展水平计算,如果克拉斯今后的工资以每年2%的速度增长,那么,他65岁退休后,每月可以领取基本养老金1.37万克朗,辅助养老金2500克朗,两者相加为1.62万克朗。这一数额在他正式退休的那一刻决定后,就不会再改变了。

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  另外,在企业为他开设的企业年金账户上,退休时他将有40多万克朗的企业年金。他可以在退休后的头5年,每月从中领取1.5万克朗,其后10年,每月领取1万克朗,直至该账户的金额全部领空。

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  大多数瑞典人与克拉斯一样,退休后的收入来源主要有基本养老金、辅助养老金和企业年金。一般来说,这三部分加在一起,相当于其在职时薪金的60%—80%。加上个人储蓄和政府对老人的税收倾斜政策,一个劳作一生的退休职工可以在不错的物质基础上,过着比较体面和悠闲的退休生活。 保险

  在这三种主要养老金中,基本养老金和辅助养老金属于国家养老金,即由瑞典政府组织、为劳动者甚至全体老年公民提供退休金或养老金的老年保障制度。这种老年保障制度的资金主要来源于企业和政府的一般税收,列入瑞典公共支出预算。按规定,企业每月按职工工资的10.21%缴纳养老金,国家则从个人所得税中支付相当于职工工资7%的钱到其养老金账户上。一般来说,每年有相当于薪金收入18.5%的款项进入其国家养老金账户,一直累计到其退休那天为止。其中,占薪金16%的款项进入政府为每个人建立的名义上的账户,由政府代为管理,记录该职工的缴费历史,并最终按照名义账户上的积累及通货膨胀和工资的增长状况,确定和安排该职工的退休年金。实际上,这个账户上是没有钱的,因为所缴的款项都按现收现付的方式支付给退休人员了。 社会养老保险

  由于按名义账户上的累计金额计算退休后的年金,所以,人们工作的时间越长,其所得的年金就会越多。在61岁至70岁之间,退休的时间越延后,退休后按月领取的年金将越多。另外,占薪金2.5%的金额则作为辅助养老金归入各种基金中。 基本养老金是工薪阶层退休金的主要来源。一般来说,一个退休职工领取的这部分养老金相当于他在职时工资的55%左右。20世纪90年代之前,基本养老金在瑞典养老金体系中占绝对支配地位,辅助养老金和企业年金的作用微乎其微。1994年开始的改革引入了辅助养老金,企业年金的作用也日益明显。基本养老金为退休者提供基本的生活保障,而通过辅助养老金尤其是企业年金,退休者可以获得多至以前工资80%的养老金,其生活质量将大大提高。

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  企业年金由总工会与雇主联合会集体谈判决定 员工保险,团体保险,

  企业年金即由企业为自己职工提供的基本养老金之外的养老金。瑞典企业年金的设立非常特别,它既不是政府强制的结果,也非企业完全自愿,而是瑞典总工会与雇主联合会通过集体谈判决定的。在瑞典,企业年金与基本养老金和辅助养老金的最大区别在于,它没有法律方面的强制性,而是劳资双方谈判的结果。

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  企业年金的发展是瑞典社会保障制度引入竞争机制和私营化的突出表现。上个世纪80年代初,瑞典企业年金制度获得明显发展,形成四大企业年金团体,这就是工人企业年金、白领雇员企业年金、中央政府雇员企业年金和地方政府雇员企业年金。此外,还有一些介于国有和私有之间的企业年金等。1980—1985年,购买企业年金的人数与保费收入分别增长近3倍,企业年金保单从4万份增加到12万份,参加者总数由62万人增加到182万人。此后,企业年金日益普及,发展至今天,瑞典有90%的退休人员可领取自己的企业年金。

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  跟多数国家不同,瑞典的企业年金完全由企业支付,不需要职工缴纳有关费用。多数情况下,企业职工自21岁开始有自己的企业年金账户。每年雇主会把相当于职工工资3.5%左右的年金存入专门的保险机构FORA。按年累计,退休时通常会达到几十万瑞典克朗,这是一笔不小的款项,一般占到退休职工实际所得的10%—15%左右。企业年金由于基本上是民间行为,所以其管理和运营比基本养老金自由。当职工年满55岁时,可以开始领取企业年金。但前后领取时间不能少于5年。企业年金的支付形式很多,可以选择自己领取,也可以由家庭其他成员领取。个人账户上的资金由于采用基金制运作方式,所以可以以遗产的形式送给相关受益人。 内容来自51dev.com

  谨慎投资,尽可能做到保本、保息直至获取投资收益

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  塞特格伦先生说,瑞典的养老金制度,就像个人在银行账户里的定期存款,到了一定年限就可以按月领取了。而这笔存款中的小部分,又可以按照存款者的意愿,投资于高风险高回报的投资品种或者低风险低回报的以保值为目的的基金。不管是国家养老保险还是企业年金,都可以在政府的监督和规范下进入市场,尽可能做到保本、保息直至获取投资收益。在三种养老金中,基本养老金对于未退休的职工来说只是一个概念。而个人真正能有发言权的,是辅助养老金和企业年金。

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  首先,对于占职工薪金2.5%的辅助养老金,政府有严格的管理程序,专门成立了管理该项基金的机构———养老保险基金管理局,对个人账户上的养老金进行监督管理。这个账户是新的养老保险制度的一部分,这部分资金将直接进入资本市场,进行投资。到工人退休时,其账户资金的积累再转换成年金供其享用。自1999年开始实行辅助养老金时,人们都收到保险局的信,为各自的辅助养老金的投资在5家基金公司中进行选择。当时,共有68%的人主动选择了投资公司。其他没有选的由国家管理机构决定,把该部分辅助养老金投放到一个专门的第七养老金基金公司。选定之后,可以更换,但要支付管理费。

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  其次,政府通过法律和政策手段对企业年金的投资运营实施严格的监督管理,以确保缴费人和受益人的利益。政府的监督主要是保障积累资金的安全性和有关立法的执行情况,比如对基金投资公司资格的认定等。而瑞典各级工会组织在企业年金的收缴、管理和投资等问题上扮演重要角色。其实,企业年金的收缴率就是瑞典总工会跟雇主联合会协商谈判的结果,每个工会成员都被告知,企业年金是职工工资待遇的一部分。为监督企业年金运营公司的投资去向,瑞典总工会与FOLKSAM保险公司签订合同,成立了一家专门为企业年金进行管理运营的公司FOLO,以保证对职工企业年金的有效管理。

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  对于那些希望获得对自己养老金账户更多自主权的人来说,辅助养老金和企业年金比基本养老金更有诱惑力。因为通过趋利避害的理性投资,这笔钱有可能获得较大收益,为他们的晚年生活提供较优厚的物质保障。但是,机遇与风险并存。个人自主性的选择有时候带来的可能是亏损。例如,由于2000年以来瑞典股市连续下跌,几乎所有经过5家基金公司投资的辅助养老金都是亏损的,而同期的企业年金投资也是这样。这表明,投资基金也是有风险的。

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