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为何美国医改法案值得通过

时间:2010-01-05 00:00来源:牛网 作者:牛网 点击:

  

改革美国的医疗保险体系从来就不是件易事,因为人们生来就反感改变(更何况共和党人厌恶任何可能有助于奥巴马政府的举措)。不过让这场改革变得更加困难 的,是美国的政客和选民。对于医保体系应该怎样运作,他们有一套混混沌沌的、通常会很矛盾的理念。看上去我们最终将获得的是一个互相矛盾、东拼西凑的计 划,而这可能恰恰反映出了大多数的立法者对此问题持有的观点就是互相矛盾、东拼西凑的。

11月生效的《反基因歧视法》(Genetic Information Nondiscrimination Act)规定,医疗保险公司不得利用基因信息来设定保险费率或者拒绝投保。目前,为疾病进行的基因测试现在还相对比较粗略,也不多见,而未来就不一样了。 知道自己更有可能患病,也就是说很有可能要支付大笔医疗费用的人,将能够与基因信息显示患病几率更小的人,以同样的价格购买保险。最终结果证明,每个人都 不会反对:该法案最终在参议院获得一致通过,在众议院也几乎得到全票支持。

两党议员也普遍认为,应该禁止保险公司将过往病史作为制定价格和是否承保的考虑因素。参议院和众议院各自通过的医改法案里都对此作出了明文规定。这一点甚 至受到了共和党人的热烈欢迎:俄克拉荷马州(Oklahoma)的参议员汤姆·科伯恩(Tom Coburn)已经表示,“人人都同意”不得把投保前已有病症作为考虑条件。而爱荷华州(Iowa)的参议员查克·格拉斯利(Chuck Grassley)则宣称,“保险公司向已身染疾病的人士收取更高保费的做法”必须得以制止。保险公司也已经接受,在设定保费时仅能够考虑的几个因素是投 保人年龄、地区和是否吸烟。那么社会各界的共识是,即使投保人已经患病,而且必然会在未来产生高额医疗费用,其需要支付的保费和与完全健康的同龄人是一样 的。经济学家把这种方式命名为“社群评分”(community rating),而它获得了白宫的大力支持,这一事实振奋人心。美国民众和议员们都认为应该确保人们能够获得保险,并且不必再担心会因失业或者患病而失去 保险。 员工保险

那么矛盾之处又在哪里呢?其实,国会对社群评分法和全民医保的支持,与其对医疗改革必须依靠私营保险公司的坚持相矛盾。归根结底,评估风险并相应地设定保费才是经营一家医疗保险公司的目的所在。

在现行的个人保险体系中,风险和保费是密不可分的。如果你是一位全能运动员,家族中没有人得过癌症,那么你的风险等级就很低,因此就会得到一份费用适度的 保单,从而能够为无法预见的疾病提供保障。而如果你体重超标,伴随着高血压,还有心脏病史,那么你患重病的风险就相当高,因此私营保险公司或者会向你收取 高额的保费,或者干脆不承保。被称作“医疗核保”(medical underwriting)的这种风险评估,是保险公司的立业之本,却正是新医改方案要禁止的。实际上国会正在把私营保险公司架空,然而却仍主张医改离开 不了它们的参与。

实际是,离开了它们也是没问题的:一个以社群评分为手段、以全民医保为目标的保险系统根本不需要私营保险公司。其实美国已经拥有了这样一个体系,那就是联 邦医疗保险计划(Medicare)。在绝大多数领域,私营保险公司的确在管理费用和提供服务方面比政府做得更出色。但是,在医保领域就不同了:在过去的 十年中,与私营保险公司相比,联邦医疗保险计划的开销的涨幅更小。单一付费者制度还有个优点,即让尽可能达到最大的群体来分摊风险。因此,如果要在不考虑 风险的情况下让医疗保险惠及全民,最合理的做法就是将联邦医疗保险计划扩大至覆盖到每位国民。而这是不可能的。人们对政府运营的医保系统和既得利益集团的 力量的担忧,加上彻底改造医疗保险体系的难度,使得对于华盛顿方面来说,这单一付费者方案已经走得太远了,对于民众来说也是如此。(对于该方案的支持率只 有50%。)这就能解释为什么当前改革方案依靠的是法规、国家医保交换制度和补助。理论上,提案中的改革措施不会以其他来取代私营保险公司,而是将它们转 型为公共事业公司。在荷兰和瑞士就是这么做的,而且也取得了良好的效果。

个人保险,团体保险


私营保险公司仍然会靠提供医疗保险服务每年盈利数十亿美元,而那些服务是政府自己能够通过联邦医疗保险计划来提供的。这样的未来现状,令人厌恶的无效又无 序的改革进程,可能会让人望而却步。可尽管医改方案一团糟,但仍能为整个系统带来有益的巨大变革。医改将让数千万没有保险的人获得保障,将让有保险的人不 必再为会丢了保险而担心。此外,通过把社群评分法和全民普及写入法律,国会实际上将对这一观点作出承诺:不计风险的医疗保障是一种权利。由此看来,如果一 点点无序性就是医改代价的话,这也是值得付出的 平安保险电话






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