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新保险法两月实践:投保人终 “翻身”

时间:2010-08-29 23:01来源:未知 作者:admin 点击:

  

 《保险法(草案)》修改的初衷无疑是为了使处于弱势的一方的投保人受到更多的保护,但在实际案例中的运用是否真能给投保人带来更多法律保障和依据,仍有待事实检验。

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  《中华人民共和国保险 (资讯,产品,论坛) 法(修订草案)》自8月1日送审稿通过至今已两月有余。 秦华

  作为一次系统性与前瞻性并重的“大修”,本次《保险法》的修订结合了国外保险法的成熟经验和我国保险业发展的最新情况,将《保险法》主要包括的三部分 ——保险合同法、保险业法和保险特别法中的前两部分进行了着重调整。三部分中,和投保人关系尤为密切的是保险合同法的进一步完善。

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  其中,新增的不可抗辩条款、合同成立期限的约定等内容一经公布,就受到了业内与媒体的广泛关注。只是,热闹探讨的背后,两个月来在理赔实践过程中,是否真的保障了投保人的权益,为他们解决了“投保容易理赔难”的现状? 如何给宝宝买保险

  “未如实告知”遭拒赔 如何办理失业保险

  近期保险代理人热议的案例中有一例如下:投保人张先生2005年在某保险公司购买了10万元保额的终身寿险作为主险,附加提前给付重疾险8万元,附加 住院费用补偿险6000元,住院津贴100元/天,手术津贴4000元,此外还有10万元保额的意外险和1万元保额的意外医疗险。

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  2007年中,张先生因小病前去医院诊疗,不料顺带查出他患有肾结石,并且血糖过高。医院要为他做肾结石排除手术。由于手术前需将血糖控制,医生给张 先生配了口服降血糖药。之后他在医院做了肾结石排除手术,除社保报销外,尚余6000多元自付。之后张先生向保险公司申请理赔。

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  保险公司接案后,查阅到张先生有口服降血糖药的记录,称其投保前“不如实告知病情,影响公司承保决定”,遂通过张先生的代理人向其提出寿险及重疾险加费的“特别约定”,要补回两年保费900余元,否则,将做解除合同处理。 人寿保险

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 张先生觉得,如果补上这900余元,能获得6000元的补偿,是可以接受的。同时因为代理人也提议让他签字同意公司的处理方案,于是,张先生在特别约定上签了字交回了公司。保险公司随后入账900余元,保单继续有效。 如何买保险

  但同时,保险公司对于张先生的肾结石排除手术医疗费用报销作出拒赔处理,理由是“投保前未如实告知,投保前已经有糖尿病史”。但事实是,张先生在投保 前身体并无异常,也没做过身体检查,只是2007年中,也就是投保一年半之后才开始口服降血糖药品。张先生并非是在刻意隐瞒真实病情的情况下投保。 上海平安保险

  不可抗辩条款保利益 办理生育保险

  在保险市场上,由于信息不对称,保险人和被保险人双方,一个是强势、一个是弱势,被保险人的基本权益往往得不到充分保障,例如以上提到的案例就是被保 险人处于合同弱势而遭受拒赔的典型案例。而《修订草案》是第一次将“不可抗辩条款”引入保险合同之中,业内人士认为这将大大改善保险双方就“是否尽如实告 知义务”产生的合同纠纷情况。

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  具体来说,“不可抗辩条款”是指:保险合同自生效之日起经过一段时间(一般为2年),就成为不可争议的文件,保险人就不得以投保人在订立保险合同时违 反诚实信用原则、未履行告知义务为由而主张合同无效并拒绝赔偿保险金。从国际保险业来看,目前“不可抗辩条款”已经成为保险商业惯例,成为寿险条款中的固 定条款,并在很多国家通过法律的形式固定下来。而我国的保险法及保险条款中一直没有相关规定,这次纳入“不可抗辩条款”主要参考了我国台湾保险业的做法, 约定了投保人不如实履行告知义务,即使其后果足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,但经过两年期限后,保险公司不得据此解除合同。这一定程 度上限制了保险公司滥用“不如实告知”的借口解除合约的情况。

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  这就可以避免有些保险公司刻意以投保人、被保险人“未如实告知”为由,解除保险合同,不承担赔偿或给付保险金的责任,不管这份合同已经履行了多少年,不管投保人缴纳了多少年保费,有失公允。 保险超市

  在上述案例中,张先生并非蓄意不尽“如实告知”的义务,而是在投保以后才偶然查出血糖过高的病症,之前自己并不知晓,如果不是因为这次生病,极有可能发生缴纳保费若干年后才发生类似拒赔情况,白白交了保费却得不到任何保障。 上海 秦华

  根据“不可抗辩条款”,如果手术发生在保险合同成立2年之后,则无论张先生是否蓄意隐瞒病情,保险公司都应该给予赔付;但现在在2年期限内,且张先生 自己不慎或是在代理人的误导之下在“特别约定”上签了字,无异于承认投保时隐瞒病情,故索赔时保险公司以正当理由作出拒赔决定。

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  确认合同生效时点 电气工程自动化

  要充分利用“不可抗辩条款”的保障作用,需要关注的另一个重点就是确认保险合同生效之日,只有确认保险合同生效才可以开始计算2年的期限。

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  这其中就存在真实“生效”日期在实际操作过程中难以确认的缺点。一般来说,保险合同属于承诺性合同,即只要缔约双方就合同的主要内容达成一致,合同即 告成立,投保人缴费与否不影响保险合同成立。保险公司只要同意承保,即使投保人没有及时缴付保险费,保险合同依然成立;投保人缴付了保险费,但保险公司未 同意承保,保险合同仍然不成立。 中国平安保险公司

  虽然《保险法》第十三条明确规定:“投保人提出保险要求,经保险人同意承保,并就合同的条款达成协议,保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险 单或者其他保险凭证,并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容”,保险人承诺承保之时就是保险合同成立之日,但相关保险专家表示,处理 具体案例时这个日期并不容易确定,因而不可抗辩条款2年期限的起算日期不应当为保险合同成立的日期。 平安保险公司网站

  特别注意,当投保健康险、重疾险等险种时,这些人身保险合同往往须经体检等核保程序,此时这个承诺日更是难以确定,以这个日期作为2年不可抗辩期限的起算期,容易产生纠纷。 第三方理财

  但即使确认了合同成立期满2年,“不可抗辩条款”也不是保障所有的情况。国内保险法目前尚未明确“不可抗辩”中是否包含“生存期满”的含义,即不管2 年期满后被保险人是否仍然存活,保单效力都将“不可抗辩”,但这样做在实际案例运用中并不合理。假设被保险人确实有不如实告知的行为,并且在投保1年后身 故,而保单受益人在2年期满之后再申请理赔,依照现在的《修订草案》已经超过期限,按照“不可抗辩条款”规定可以理赔,但却不合理。

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  保险法较为成熟的国家在实践上大多采取以下手段,即只有2年期限届满,且被保险人仍然存活,此后发生保险事故的,保险人才承担保险责任。如果被保险人投保时确有不如实告知的行为,并在2年期内已然身故,那么即使在2年后再提出索赔,保险人一般都不予赔偿。 医疗保险

  书面提示免责条款

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  根据保监会主席吴定富介绍,保险合同法部分的修改重点还规定,应当在保险凭证上书面提示投保人注意免责条款。在上文的案例中,代理人的误导可能是引致 张先生误签附约的“罪魁祸首”,但是,如果合同本身更加严谨规范、明确提示投保人注意免责条款的话,即便代理人没能尽到讲解、提醒的义务,投保人也能多一 道警示,通过审阅自己的保单确认保险责任,以免以后为了事故“在不在承保范围之内”而产生纠纷。 www.21bl.com

  有一起车险理赔案例,就是由于免责条款约定不明而对保险双方都造成损失——保险公司固然赔付了一笔不小的金额,但车主所得到的赔偿金额不足实际损失的三分之二。 上海城镇社会保险

  2008年1月,车主王某将一辆登记车主为他人、年检时间到2007年6月的外地牌照私人轿车在某保险公司投保,缴纳保费后,保险公司出具了保险单。 保单列明该车辆实际价值80万元,车辆全部损失、部分损失保险金额均为50万元,保险期限自2008年1月始,至2009年1月终止。

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  2008年6月某日,王某驾驶该车在高速公路上因碰撞护栏,造成车辆受损及护栏损坏。案发后,经交警部门认定,王某负全部责任,公路护栏损失额为 7900元,座驾损失为28万余元。事后,王某将票据及有关手续提交给保险公司索赔,遭到拒赔,王某遂诉至法院,要求全额赔偿。庭上,保险公司称,涉案保 险车辆发生事故时未经年检,驾驶人员没有驾驶证,王某对涉案车辆不享有所有权,保险人不负责赔偿。换句话说,因为车辆没有年检,保险公司自认免责,即使赔 偿,也不应按全额赔付。

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  在该案例中,王某作为投保人提出保险要求,保险公司同意承保,出具的保险单符合合同生效的一般条件,依法成立,对双方具有约束力。现行《保险法》中明 确规定“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的,保险人在订立合同时应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不产生效力”。因此,保险人只有在签 订合同时就除外责任向投保人进行明确说明后,免责条款才能生效,即保险人在签订保险合同时应当采取措施,让投保人知道除外责任的内容并能正确理解其含义。 内容来自51dev.com

  这在法律上就牵涉到,如果保险公司主张自己已履行了“明确说明免责条款”义务的,应负举证责任。但实际情况中,这类举证往往十分困难,而根据新修订的 保险法草案规定,保险公司在事先就要将一切免责条款以白纸黑字的方式,明确提示投保人“有哪些可能的免责风险需要投保人自己承担”,这类类似案件发生几率 也将大为降低。

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  还有些情况下,有些保险公司在制作的投保单上虽作出声明,要求投保人告知内容要真实,但却回避不告知的法律后果。投保人对于保险法律与条款所知有限, 因而保险公司是否对自己的客户尽到告知义务是至关重要的。只有书面凭证与销售过程中诚实、公正地尽到告知义务,才能从根本上保障投保人利益,减少纠纷的发 生。 上海综合保险卡查询

  作为与免责条款“配套”的规定,《修订草案》中还强调,采用格式条款订立合同的,提供格式条款的一方应当遵循公平原则。所谓的格式条款,通俗说来是居于强势地位的一方预先给另一方准备的合同,一般也就是保险公司给投保人准备的合同。 财富人生,小太阳,医疗保险

  由于保险公司在订立合同时处于强势,而投保人处于相对弱势,“遵循公平原则”的规定也意味着新修改的《保险法》将以法律形式限制保险公司利用自己强势地位“忽悠”投保人。 养老保险查询

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